Altersvorsorge & BU

Einmal selbstständig, immer selbstständig? Die Zeit der linearen Karrieren ist vorbei. Mitunter wechseln nicht nur berufliche Perspektiven, sondern auch Vertrags- bzw. Angestelltenverhältnisse im Laufe eines Berufslebens – zum Beispiel, weil jemand ein lukratives Angebot bekommt.

Dabei gilt es, auch in Sachen Versicherungsschutz an einiges zu denken. Vor allem, wenn Sie als Ex-Selbstständiger nun wieder ins Angestelltenverhältnis eintreten. In diesem Fall sollten Sie Ihre Versicherungen neu sortieren, besonders in der privaten Krankenversicherung (PKV) und bei der bisherigen Altersvorsorge könnten Änderungen nötig sein. Überlegen Sie dabei jedoch gut und verzichten Sie nicht voreilig auf möglicherweise noch wichtigen Schutz.

Ganz wichtig ist dies bei einer Berufshaftpflichtpolice – vor allem in punkto ausreichender Nachversicherungszeit. Denn hier können mögliche Garantie- oder Schadenersatzansprüche auch über Ihre Zeit als Unternehmer hinausgehen; mitunter treten Mängel erst viel später auf.

Doch auch bestimmte Sachversicherungen können noch sinnvoll sein. Das gilt etwa für Elektronikpolicen, die teuer eingekaufte Geräte absichern. Hierbei greift in der Regel auch ein besonderes Kündigungsrecht.

Generell gilt: Fällt die selbstständige Tätigkeit und damit das versicherte Risiko weg, sollten Sie problemlos aus einem Vertrag heraus kommen und können sogar bereits gezahlte Prämien anteilig zurück erhalten. Wichtig ist, rechtzeitig zu klären, ob die betrieblichen Policen fortgeführt werden sollen, wenn die Firma verkauft oder der vormalige Firmensitz vermietet wird. Hier müssen Versicherer und Käufer/Mieter in die Klärung einbezogen werden.

Auch bei privaten Policen empfiehlt sich eine Bestandsaufnahme: Zuvor privat Krankenversicherte müssen mitunter wieder in eine gesetzliche Kasse wechseln – es sei denn, ihr sozialversicherungspflichtiges Jahresgehalt liegt über der so genannten Beitragsbemessungsgrenze. Auch bei der Rechtsschutzversicherung besteht meist Klärungsbedarf. Das gilt genauso, wenn der Unternehmer seinen Berufsunfähigkeitsschutz mit seiner Altersvorsorge verknüpft hat. Hier gilt es steuerliche und förderfähige Aspekte genau im Auge zu behalten. Zudem kann ein neues Arbeitsverhältnis auch neue Perspektiven innerhalb der betrieblichen Altersversorgung (bAV) bieten.

Eine unabhängige und unverbindliche Beratung kann Ihnen als Ex-Selbstständiger bei allen Absicherungs- und Vorsorgemaßnahmen individuell helfen. Nehmen Sie einfach Kontakt auf!

Die so genannte Betriebsrente – die auch als Direktversicherung oder als Entgeltumwandlung bezeichnet wird – zählt zu den renditeträchtigsten Formen der Altersvorsorge und liegt dabei sogar noch vor den geförderten Riester- und Rürup-Produkten. Denn, wenn Arbeitgeber, Arbeitnehmer und Staat gemeinsam etwas für die Vorsorge tun, springt am meisten dabei raus.

Das unterstreicht jetzt auch das Ergebnis einer Untersuchung, die das Finanzmagazin FOCUS Money und das Institut für Vorsorge- und Finanzplanung durchgeführt haben. Das Fazit lautet: Die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist für Arbeitnehmer besonders attraktiv. Die Nettorenditen nach Steuern und Abgaben liegen noch über denen der ebenfalls vom Staat geförderten Riester- und Rürup-Renten.

Zusätzlich können Arbeitnehmer profitieren, wenn sich der Chef an ihrer Altersvorsorge beteiligt (Arbeitgeberfinanzierte bAV) – dann wächst der Renditevorsprung noch stärker.

Die Untersuchung beruht auf dem Fakt, dass in der Regel ein Rentenniveau zwischen 80 und 90 Prozent des letzten Arbeitseinkommens für viele Arbeitnehmer eine ausreichende Größe für ihr Auskommen im Ruhestand darstellen dürfte. Und die Beispielrechnungen zeigen gleichzeitig, wie und unter welchen Voraussetzungen bAV-Sparer mit einer Betriebsrente dieses Ergebnis erreichen können.

Wenn Sie also nicht länger auf attraktive Vorteile und die überzeugenden Renditechancen einer bAV verzichten möchten, lassen Sie sich beraten – unverbindlich und kompetent.

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Knut Mäuselein

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